5 سوال در مورد بازنشستگی که باید سریعاً به آنها پاسخ دهید

چه زمانی می خواهید بازنشسته شوید؟ من بیشتر اوقات در طول کارگاه های موفقیت اقتصادی، وبینارها و جلسات مربیگری این سؤال را مطرح می کنم. حداقل بیشتر افراد به صورت تقریبی از زمانی که دوست دارند به یک موقعیت اقتصادی مناسب برای توقف کار برسند و یا حرکت به سمت فصل جدیدی از زندگی را آغاز کنند، آگاهی دارند. در واقع هنگامی که از برخی افراد در مورد اهداف زندگی مرتبط با تاریخ بازنشستگی می پرسم، با یک پاسخ بسیار سریع «دیروز»، «امروز» یا «فردا» مواجه می شوم، اما بسیاری افراد اشاره می کنند که احتمالاً باید تا پایان عمر کار کنند.

تعجب آور نیست که تمامی تحقیقات سلامت اقتصادی نشان دهنده آن است که بازنشستگی بالاترین اولویت اقتصادی را دارد، اما در حقیقت میان زمان «مورد نظر» بازنشستگی و تاریخ حقیقی آن عموماً عدم تطابق وجود دارد. با توجه به پایین بودن سطح اطمینان بازنشستگی، شاید پرداختن به سؤال های دیگر از اهمیت بیشتری نسبت به تاریخ بازنشستگی برخوردار باشد. در ادامه به پنج سوال ساده اشاره خواهیم کرد که هم اکنون باید به آنها فکر کنید.

چه چیزی در دوران بازنشستگی برای شما مهم تر است؟

این سوالی است که به ما در چارچوب بندی چشم انداز دوران بازنشستگی کمک خواهد کرد. متأسفانه من با بسیاری افرادی که زمانی برای پاسخ به این سوال صرف نکرده اند، کار کرده ام. اگر بازنشستگی برای شما نیز مانند من در افق های دوردست وجود دارد، به چیزهایی فکر کنید که هم اکنون از انجام آنها لذت می برید و علاقه دارید فرصت های بیشتری را برای صرف وقت و منابع خود در آن زمینه به کار ببرید.

مطلب مرتبط: بهترین گزینه‌های سرمایه‌ گذاری در بازنشستگی

تلاش کنید از جواب های ساده دوری کنید و تا حد امکان با جزییات پاسخ دهید. چقدر می خواهید به مسافرت بروید؟ می خواهید کجا زندگی کنید؟ آیا به دنبال سرگرمی های جدید خواهید بود یا به فعالیت هایی خواهید پرداخت که نیازمند هزینه های جانبی هستند؟ آیا به دنبال رسیدگی به نوه های خود هستید و می خواهید پول اضافه ای را برای آنها کنار بگذارید؟

طول دوران بازنشستگی چقدر خواهد بود؟

این سوال در واقع حدس شما بر میزان طول عمرتان است. پاسخ به این سوال ساده نیست، اما حقیقت این است که توقع طول عمر نقشی اصلی را در پیش بینی برنامه ریزی های بازنشستگی ایفا خواهد کرد. هرچه بیشتر عمر کنیم، هزینه بازنشستگی نیز بالاتر خواهد رفت.

به صورت میانگین برای یک زوج بازنشسته در سن 65 سالگی، احتمال طول عمر بالای 90 سال برای حداقل یکی از آنها بیش از 50درصد است. پیش از اینکه بتوانید سال هایی را که در بازنشستگی می گذرانید تخمین بزنید، باید بدانید می خواهید در چه سنی بازنشسته شوید. اگر هنوز از سن مورد نظر برای بازنشستگی خود مطمئن نیستید، می توانید از سناریوهای مختلف بازنشستگی برای مقایسه گزینه های تان برای هر کدام از تاریخ های احتمالی استفاده کنید. همواره پیشنهاد من بر این است که یک توقع طول عمر واقعی اما خوشبینانه را در نظر بگیرید و فرض خود را براساس سلامت خود و تاریخچه سلامتی خانواده و طول عمرشان، شخصی سازی کنید.

هزینه بازنشستگی چقدر است؟

بهترین روش برای شروع پیش بینی ها این است که بدانید آیا می خواهید استاندارد فعلی زندگی خود را حفظ کنید یا خیر. برای هر فردی که در 5 سال ابتدایی بازنشستگی به سر می برد، یک برنامه بودجه واقعی بازنشستگی بسیار مهم خواهد بود.

در غیر این صورت راه عمومی این است که بین 70تا 80 درصد هدف جایگزین درآمد را در نظر بگیرید و براساس سبک زندگی مورد نظر خود تغییرات را اعمال کنید. به خاطر داشته باشید که این روش تنها تخمینی اجمالی است و بررسی بودجه فعلی و آینده روش بهتری به حساب می آید. عوامل متنوع دیگری مانند هزینه های سبک زندگی مورد نظر، نرخ تورم آینده، هزینه های پزشکی و بدهی ها و وام هایی که باید پرداخت کنید بر هزینه کلی بازنشستگی شما تأثیر خواهند گذاشت.

برای رسیدن به اهداف بازنشستگی، به چه میزان پس انداز نیاز دارید؟

بیشتر متخصصان مالی به شما خواهند گفت، به منظور جایگزینی 80درصد از درآمد پیش از بازنشستگی، باید بین 10 تا 20درصد از درآمد خود در طول سال های کاری را پس انداز کنید. در نگاه اول اگر به دنبال اولویت های دیگری مانند بازپرداخت وام دانشجویی و یا تشکیل خانواده باشید، این هدف دور از دسترس به نظر می رسد. اما اگر در آغاز راه حرفه ای خود هستید و یا بیشتر بر روی اهداف امروزی، مانند بازپرداخت وام با نرخ بالا تمرکز دارید، حداقل در برنامه مشارکتی (matching contribution) کارفرمای خود شرکت کنید. در غیر این صورت به منظور ارزیابی پس انداز مورد نیاز برای رسیدن به اهداف خود، محاسبه ای ساده برای بازنشستگی خود انجام دهید.

هر سال قادر به خرج کردن چه مقدار از پس انداز خود هستید؟

پیشنهاد سنتی و عاقلانه برنامه ریزان مالی عموماً «نرخ برداشت امن» 4درصد در سال است. قانون 25 نیز به نرخ برداشت امن شباهت بسیاری دارد. این تئوری به این مفهوم است که شما به 25 برابر درآمد اضافی سال اول، برای رفع نیازهای دوران بازنشستگی نیاز دارید.

مطلب مرتبط: آمادگی برای بازنشستگی / چگونه زندگی تان را خواهید گذراند؟

برای مثال اگر به مقدار سالیانه 100000 دلار برای مخارجی که تأمین اجتماعی، حقوق بازنشستگی یا دیگر منابع درآمدی آنها را پوشش نمی دهند نیاز دارید، برای رسیدن به اهداف درآمدی خود، به 25برابر این رقم یعنی 2.5 میلیون دلار احتیاج خواهید داشت. این یک قانون کلی است و «نرخ برداشت امن» در این زمینه می تواند گمراه کننده باشد. کلید حل این مسئله انعطاف پذیری در سال های اولیه بازنشستگی است زیرا نرخ برداشت امن به مجموعه بازگشت سرمایه گذاری و نرخ تورم در 10 سال اول بازنشستگی مربوط می شود.

تعجبی ندارد که برنامه ریزی بازنشستگی یکی از اولویت های اصلی بسیاری از کارگران آمریکایی به حساب می آید. حقیقت تلخ این است که بیشتر افراد زمان بیشتری را صرف برنامه ریزی برای تعطیلات یا یک خرید بزرگ می کنند و به چگونگی گذراندن و پرداخت هزینه های دوران بازنشستگی بی توجه هستند، اما فرآیند برنامه ریزی بازنشستگی می تواند با تمرکز بر این پنج سوال، کمتر آزاردهنده باشد.