«میخواهم چهار سال دیگر دو میلیارد تومان سرمایه داشته باشم.»
این جمله هنوز یک برنامه مالی نیست؛ فقط یک هدف است.
هدف زمانی به برنامه تبدیل میشود که بتوانید پاسخ دهید:
از امروز تا آن تاریخ، ماهی چقدر باید سرمایهگذاری کنم؟
بسیاری از اهداف مالی به این دلیل شکست نمیخورند که غیرممکناند؛ به این دلیل شکست میخورند که هیچوقت به یک عدد ماهانه قابل اجرا تبدیل نشدهاند.
مثال این هفته
فرض کنید هدف شما این است که چهار سال دیگر، معادل ۲ میلیارد تومان به قدرت خرید امروز سرمایه داشته باشید.
سرمایه فعلی:
۵۰۰ میلیون تومان
زمان:
۴۸ ماه
برای اینکه تورم محاسبه را خراب نکند، همه اعداد را به «قدرت خرید امروز» تبدیل میکنیم و بازده را هم بهصورت بازده واقعی پس از تورم در نظر میگیریم.
سناریوی اول: بدون بازده واقعی
اگر فرض کنیم سرمایه شما فقط قدرت خریدش را حفظ میکند و بازده واقعی صفر است:
۲ میلیارد − ۵۰۰ میلیون = ۱.۵ میلیارد تومان
حالا:
۱.۵ میلیارد ÷ ۴۸ ماه = ۳۱.۲۵ میلیون تومان
یعنی باید هر ماه معادل ۳۱.۲۵ میلیون تومان به پول امروز کنار بگذارید.
هدف بزرگ ناگهان تبدیل شد به یک تصمیم ماهانه.
اگر سرمایه هم رشد کند چه؟
فرض کنیم سرمایهگذاری شما بعد از تورم، ماهانه بهطور متوسط ۰.۵ درصد بازده واقعی ایجاد کند.
در این حالت سرمایه اولیه ۵۰۰ میلیونی نیز طی چهار سال رشد میکند و پساندازهای ماهانه هم از بازده مرکب استفاده میکنند.
محاسبه نشان میدهد مبلغ موردنیاز ماهانه به حدود:
۲۵.۲ میلیون تومان
کاهش پیدا میکند.
اگر بازده واقعی ماهانه یک درصد باشد، رقم تقریبی به:
۱۹.۵ میلیون تومان
میرسد.
| بازده واقعی فرضی | سرمایهگذاری ماهانه لازم |
|---|---|
| صفر | ۳۱.۲۵ میلیون |
| ۰.۵٪ ماهانه | حدود ۲۵.۲ میلیون |
| ۱٪ ماهانه | حدود ۱۹.۵ میلیون |
اما این جدول یک هشدار مهم هم دارد:
هرچه برای رسیدن به هدف، بازده بالاتری فرض کنید، برنامه شما بیشتر به عملکرد بازار وابسته میشود.
پس نباید برای کوچکتر کردن عدد پسانداز، بازده غیرواقعی وارد مدل کنید.
ماشینحساب مسیر ثروت
در Excel یا Google Sheets میتوانید از تابع PMT استفاده کنید.
برای مثال بالا با بازده واقعی ماهانه ۰.۵ درصد:
=PMT(0.005,48,-500000000,2000000000)
خروجی تقریباً:
۲۵.۲ میلیون تومان در ماه
خواهد بود.
چهار ورودی اصلی Calculator آینده ما همینها هستند:
هدف مالی → سرمایه فعلی → مدت زمان → بازده واقعی مورد انتظار
خروجی:
سرمایهگذاری ماهانه لازم
آزمون واقعبینی
حالا مهمترین مرحله شروع میشود.
فرض کنید Calculator میگوید برای هدف شما ماهانه ۲۵ میلیون تومان لازم است، اما توان واقعی شما فقط ۱۵ میلیون تومان است.
هدف را حذف نکنید.
چهار اهرم دارید:
۱. زمان را بیشتر کنید
مثلاً هدف چهارساله را پنج یا ششساله کنید.
۲. مبلغ هدف را کاهش دهید
ممکن است بخشی از هدف فعلاً ضروری نباشد.
۳. سرمایه اولیه را افزایش دهید
فروش دارایی کمبازده یا انتقال سرمایه خوابیده میتواند مسیر را کوتاه کند.
۴. نرخ پسانداز را افزایش دهید
نه از طریق فشار دائمی بر هزینههای ضروری، بلکه با افزایش درآمد یا حذف هزینههای بزرگ کمارزش.
اما یک کار را نکنید:
برای اینکه عددها زیباتر شوند، بازده مورد انتظار را غیرواقعی بالا نبرید.
Personal Tracking این شماره
از ماه آینده یک جدول بسیار ساده داشته باشید:
| ماه | مبلغ هدف | مبلغ واقعی | عقب/جلو |
|---|---|---|---|
| ماه ۱ | ۲۵.۲ | ... | ... |
| ماه ۲ | ۲۵.۲ | ... | ... |
| ماه ۳ | ۲۵.۲ | ... | ... |
بعد از سه ماه، دیگر درباره «احساس» خودتان نسبت به هدف مالی قضاوت نمیکنید.
میدانید:
چند درصد از مسیر برنامه جلو یا عقب هستید.
تصمیم مسیر ثروت
هر هدف مالی را به یک سؤال تبدیل کنید:
«این هدف، ماهانه چقدر از من پول میخواهد؟»
اگر این عدد را نمیدانید، هنوز برنامه مالی ندارید.
ثروت معمولاً با یک تصمیم بزرگ ساخته نمیشود؛
با عدد کوچکی ساخته میشود که باید دهها ماه پشت سر هم تکرار شود.