بایدها و نبایدهای مدیریت وام / وام خوب، وام بد

مدیران شرکت‌ها ممکن است با مسائل ناخواسته‌ای چون ورشکستگی، کاهش یا افزایش یکباره مشتری یا مشکلات مالی و افزایش حقوق و دستمزد کارمندان یا مسائلی از این قبیل روبه‌رو شوند. این موارد فشار مالی فراوانی را به شرکت وارد می‌کند. ممکن است شما به‌عنوان یک مدیر برای خروج از این بحران ناخواسته مالی به روش‌هایی چون وام گرفتن روی بیاورید. اما اکثر افراد بعد از دریافت وام به این نتیجه می‌رسند که بهتر بود قبل از وام گرفتن برای هر دقیقه کاری‌شان برنامه‌ریزی می‌کردند.

اگر قصد وام گرفتن دارید، باید بدانید که اگر تقاضا بیشتر از منابع موجود شما باشد باید چه کار کنید؟ چگونه حجم اضافه کاری را مدیریت می‌کنید که در انتهای ماه توان پرداخت حقوق اضافه کارمندان را از محل سرمایه موجودتان داشته باشید؟ اکنون که کار به وام گرفتن و پرداخت بدهی‌های معوق کشیده شده، حفظ تعادل مالی شرکت و بازپرداخت وام چه اصولی دارد؟ گزارش زیر در زمینه مدیریت وام می‌تواند برای شما مفید باشد.

تهیه برنامه مدیریت وام

اگر دلیل وام گرفتن شما ورشکستگی نیست ابتدا یک برنامه مدیریت وام میان وام‌دهنده و امور مالی شرکت خود منعقد کنید. این برنامه قراردادی است که شما در قبال آن تعهد می‌کنید وام را طی مدت مشخص پرداخت کنید و بدین‌گونه به او اطمینان بازپرداخت را می‌دهید. پس از آن هرماه باید مبلغ مشخصی برای بازپرداخت وام کنار بگذارید. پس برنامه‌ریزی‌های لازم جهت انجام این کار را در میان اولویت‌های خود قرار دهید. اگر مبلغ وام شما زیاد است، می‌توانید از مشاوران خاصی هم جهت هماهنگی آن بهره ببرید. در نظر داشته باشید که لیستی با جزییات دقیق از پرداخت‌های ماهانه‌تان تهیه کنید. در این لیست باید وضعیت مالی، دارایی و بدهی‌ها و درآمد و دیون به‌صورت دقیق مشخص شود. این برنامه برای شروع مدیریت وام و برنامه‌ریزی‌های مالی مناسب است.

برنامه‌ریزی مالی

ارزیابی مناسب از وضعیت مدیریت دارایی و بدهی یك شرکت مستلزم درك صحیح از ماهیت دارایی‌ها و بدهی‌ها، مشتریان، اقتصاد و محیط رقابتی حاكم بر آن خواهد بود. در برنامه‌ریــزی مالی، میزان درآمد، نقدینگی شــرکت و میـــزان تعهدات و بدهی‌ها مورد توجه قرار می‌گیرد. آنچه با دقت مورد بررسی قرار می‌گیرد، محل هزینه کردن و خرج کردن این مقادیر و نحوه بازپرداخت وام‌ها در شرکت شماست. با مدیریت موارد فوق محل هزینه‌ها را بهینه کرده و بازپرداخت بدهی‌ها اولویت‌بندی می‌شود.

تعهدات مالی و وام‌ها یکی از مواردی است که در حال حاضر همه ما به آن گرفتار هستیم ولی کمتر به مشکلات آن توجه می‌کنیم. داشتن بدهی را در زندگی امروزه بسیار عادی می‌دانیم و زندگی بدون بدهی را فقط برای افراد بسیار ثروتمند ممکن می‌دانیم. آنچه باید به آن توجه شود، ارزشی یا مشکلی است که هر بدهی به‌دنبال می‌آورد. به‌طور مثال، استفاده از وام خرید مسکن این امکان را فراهم می‌کند که وام گیرنده، مالک خانه شود و با افزایش بهای آن ارزش افزوده مناسبی را برای مالک به‌همراه آورد. ولی بدهی به کارت‌های اعتباری با بهره بالا، موجب می‌شود میزان بدهی فرد با گذشت زمان افزایش یابد، به همین جهت بدهی‌ها را در دو گروه بدهی خوب و بد تقسیم‌بندی می‌کنند.

بدهی خوب و بدهی بد

آن بدهی که دارای بهره بالایی بوده و محل هزینه کردن آنها دارای ارزش افزوده نباشد (مانند بدهی به کارت‌های اعتباری) را بدهی بد (Baddebt) گویند. در مقابل بدهی خوب (Gooddebt) آن بدهی است که دارای بهره پایین بوده و برای سرمایه‌گذاری‌هایی نظیر گردش مالی مورد نیاز یک بیزینس یا سرمایه‌گذاری خاص با درآمد مناسب استفاده شده‌است. در مدیریت بدهی‌ها سعی می‌شود بدهی‌های بد هرچه سریع‌تر بازپرداخت شده و تا حد امکان سهم بدهی‌های خوب در مجموع بدهی‌ها افزایش یابد. برای این منظور از راهکارهای زیر کمک گرفته می‌شود:

-‌ بازپرداخت سریع بدهی‌های با بهره بالا
-‌ گرفتن وام با بهره پایین و بازپرداخت بدهی‌های با بهره بالا
-‌تجمیـــع بدهی‌هــا در بدهی‌های با بهره پایین

راهکارهایی برای مدیریت وام و فراتر از آن مدیریت مالی موفق

در انتها لازم به یادآوری است برای اینکه حوزه مالی شرکت‌تان به موفقیت برسد و نیاز به باز پرداخت وام‌های بلند‌مدت و سنگین نداشته باشید بهتر است راهکارهای زیر را مدنظر قرار دهید:

بدهی‌هایی را که نرخ سود بالایی دارند سریع پرداخت کنید

وام‌های اعتباری، بیشترین نرخ سود را دارند. زود پرداخت کردن این بدهی‌ها باعث می‌شود که هزینه‌ها کاهش یابند و سود بالای آنها برای شما ضرر کمتری داشته باشد. همچنین همیشه صورتحساب‌های خود را بررسی کنید. هزینه غیرعادی در ریزحساب‌تان می‌تواند نشانه دزدی از حساب‌تان باشد. همیشه ایمیل‌ها یا پیامک‌هایی را که از سوی بانک‌تان می‌آید، درست بررسی کنید. اگر هزینه‌ای غیرعادی دیدید آن را فورا چک کرده و با بانک‌تان تماس بگیرید.

سعی نکنید بازار را پیش‌بینی کنید

از آنجایی‌که پیش‌بینی نوسانات بازار غیرممکن است، سرمایه‌گذاری آهسته و پیوسته، مانند پس‌انداز از حقوق‌تان استراتژی بهتری در مقایسه با سرمایه‌گذاری تمام پول‌تان در بازار است. لازم به یادآوری است که بازار همیشه بالا و پایین می‌شود و اگر شما برای بلندمدت سرمایه‌گذاری می‌کنید، نیازی به استرس گرفتن در هر کدام از نشیب‌ها نیست، به‌جای آن، هر سه ماه یکبار حساب‌های‌تان را ارزیابی کنید و تعدیلات لازم را انجام دهید.