اشتباهات مدیریت مالی با هزینه های جبران ناپذیر

همه ما می دانیم که برای داشتن یک بدن سالم باید رژیم غذایی متعادلی داشته باشیم، به طور منظم ورزش کنیم و از عادات مخرب پرهیز نماییم. حالا تصور کنید یک ورزشکار حرفه ای با استعدادی شگرف که هر روز برای ناهار فست فود می خورد، هرگز تمرینات کششی انجام نمی دهد و اهمیت استراحت کافی را نادیده می گیرد. او شاید در کوتاه مدت به لطف استعداد ذاتی اش موفق باشد، اما در بلندمدت، بدنش به ناچار فرسوده خواهد شد و هرگز به حداکثر پتانسیل خود نخواهد رسید. دنیای سلامت مالی شخصی نیز دقیقا از همین منطق پیروی می کند. بسیاری از افراد باهوش و پردرآمد، به دلیل نادیده گرفتن چند اصل ساده و تکرار ناخودآگاه برخی اشتباهات مالی رایج در عمل مانند همان ورزشکار مستعد اما بی انضباط زندگی می کنند.

این اشتباهات ویروس های خاموشی هستند که به تدریج به سیستم مالی شما نفوذ کرده و آن را از درون متلاشی می کنند. آنها آنقدر در فرهنگ مصرف گرای مدرن عادی سازی شده اند که اغلب ما حتی متوجه حضورشان هم نمی شویم. در نتیجه فردی که درآمد بالایی دارد، ممکن است در پایان ماه هیچ پس اندازی نداشته باشد و در آستانه بازنشستگی با حسرتی عمیق به سال های از دست رفته نگاه کند. 

خبر خوب این است که تشخیص و درمان این بیماری های مالی، پیچیده نیست. این کار تنها نیازمند آگاهی، انضباط و یک برنامه مدون است. ما در این مقاله به کالبدشکافی هفت مورد از شایع ترین و مخرب ترین اشتباهات مالی می پردازیم؛ اشتباهاتی که شناختن آنها، اولین و حیاتی ترین قدم برای ساختن یک آینده مالی امن و شکوفا است.

زندگی بدون بودجه: رانندگی با چراغ های خاموش

اولین و بنیادی ترین اشتباه، نداشتن بودجه است. بسیاری از افراد کلمه بودجه را با مفاهیمی مانند محرومیت، ریاضت و محدودیت اشتباه می گیرند، اما در حقیقت بودجه بندی به معنای کنترل پول شما نیست؛ بلکه به معنای آگاهی از این است که پول شما به کجا می رود. 

مطلب مرتبط: اصول مدیریت مالی برای پرهیز از ورشکستگی

بودجه یک ابزار محدودکننده نیست، یک ابزار روشنگر است. این کار دقیقا مانند روشن کردن چراغ های یک اتومبیل در یک جاده تاریک است؛ به شما کمک می کند مسیر پیش رو را ببینید، از موانع دوری کنید و با اطمینان به سمت مقصد برانید.

بدون بودجه شما هرگز به درستی نمی دانید که چه مقدار از درآمدتان صرف هزینه های ضروری، چه مقدار صرف خواسته ها و چه مقدار از آن به سادگی ناپدید می شود. این ناآگاهی، ریشه بسیاری از مشکلات مالی دیگر است. شرکت های بزرگ و موفقی مانند اپل یا آمازون را در نظر بگیرید. آنها موفقیت خود را مدیون مدیریت دقیق و وسواس گونه تک تک دلارهای ورودی و خروجی هستند. هیچ مدیر ارشدی در این شرکت ها نمی گوید «فکر کنم حدودا اینقدر خرج کرده ایم». همه چیز با دقت رصد می شود. 

شما نیز باید مدیرعامل امور مالی شخصی خودتان باشید. امروزه با وجود اپلیکیشن های بی شمار مدیریت مالی، این کار آسان تر از هر زمان دیگری است. تنها کافی است برای چند هفته، تمام مخارج خود را ثبت کنید. نتایج به دست آمده احتمالا شما را شگفت زده خواهد کرد و اولین قدم را برای پس گرفتن کنترل زندگی مالی تان فراهم می آورد.

بدهی کلان: دویدن روی تردمیل در جهت معکوس

هیچ چیز به اندازه بدهی های کلان یک ماشین ثروت ساز را به یک ماشین بدهی ساز تبدیل نمی کند. این نوع بدهی دقیقا مانند شن روانی است که هرچه بیشتر برای خارج شدن از آن تلاش می کنید، بیشتر شما را به پایین می کشد.

زندگی در فرهنگ «الان بخر، بعدا پرداخت کن» باعث شده است که استفاده از اعتبار برای خریدهای روزمره، یک امر عادی تلقی شود. برندها ما را تشویق می کنند تا سبک زندگی ای را تجربه کنیم که شاید هنوز توان مالی آن را نداریم. این یک تله روانشناختی بسیار قدرتمند است.

پرداختن بدهی های گران قیمت باید بالاترین اولویت مالی شما باشد، حتی بالاتر از سرمایه گذاری. بازدهی که از پرداخت یک بدهی با بهره ۲۰ درصد به دست می آورید (یعنی ۲۰ درصد سودی که دیگر پرداخت نخواهید کرد)، یک بازدهی تضمین شده و بدون ریسک است که به سختی می توان مشابه آن را در بازار سرمایه پیدا کرد. خلاص شدن از شر این بدهی ها، مانند باز کردن یک وزنه سنگین از پای شماست که به شما اجازه می دهد تا بالاخره دویدن به سمت اهداف مالی تان را آغاز کنید.

مطلب مرتبط: همه آن چیزی که درباره مدیریت مالی شخصی باید بدانیم

بی توجهی به پس انداز بازنشستگی: نادیده گرفتن آینده

برای بسیاری از جوانان بازنشستگی یک مفهوم بسیار دور و انتزاعی به نظر می رسد. آنها با این تصور که «هنوز خیلی وقت دارم» یا «وقتی درآمدم بیشتر شد، شروع می کنم» مهمترین سال های عمر مالی خود را از دست می دهند. این اشتباه شاید در جوانی قابل درک باشد، اما در میانسالی به یک حسرت جبران ناپذیر تبدیل می شود.

قدرت واقعی پس انداز بازنشستگی در زمان نهفته است، نه لزوما در مقدار پول. فردی را تصور کنید که از سن ۲۵ سالگی، ماهانه تنها ۳۰۰ دلار پس انداز می کند و به طور متوسط سالیانه ۸ درصد سود می گیرد. او اگر این کار را تا سن ۶۵ سالگی ادامه دهد، بیش از یک میلیون دلار خواهد داشت. حالا فرد دیگری را در نظر بگیرید که همین کار را از سن ۳۵ سالگی شروع می کند. او برای رسیدن به همان یک میلیون دلار، باید ماهانه بیش از دو برابر، یعنی حدود ۷۰۰ دلار، پس انداز کند. 

10 سال تاخیر هزینه رسیدن به هدف را بیش از دو برابر افزایش داده است. هرچه زودتر شروع کنید، پول شما زمان بیشتری برای کار کردن و رشد کردن در اختیار دارد. شروع کردن، حتی با مبالغ بسیار کم، بی نهایت بهتر از شروع نکردن است.

نداشتن صندوق اضطراری: زندگی بدون چتر نجات

زندگی پر از اتفاقات غیرمنتظره است: از دست دادن ناگهانی شغل، یک هزینه پزشکی پیش بینی نشده یا یک تعمیر پرخرج برای اتومبیل. اشتباه بزرگی که بسیاری مرتکب می شوند، نداشتن یک سپر مالی برای مواجهه با این بحران ها است. این سپر مالی، صندوق اضطراری (Emergency Fund) نام دارد.

بدون این صندوق هر اتفاق غیرمنتظره ای می تواند کل سیستم مالی شما را از ریل خارج کند. در این شرایط افراد مجبور می شوند به سراغ گزینه های ویرانگری مانند استفاده از کارت اعتباری، گرفتن وام های گران قیمت یا حتی فروختن سرمایه گذاری های بلندمدت خود بروند. 

این کار عقبگردی بزرگ در مسیر اهداف مالی شما است. کارشناسان مالی توصیه می کنند که صندوق اضطراری شما باید معادل ۳ تا ۶ ماه از هزینه های ضروری زندگی تان باشد. این پول نباید در بازارهای پرریسک سرمایه گذاری شود، بلکه باید در یک حساب پس انداز با نقدشوندگی بالا نگهداری شود تا در مواقع نیاز، به سرعت در دسترس باشد. داشتن این صندوق، به شما آرامش ذهنی بی نظیری می دهد و مانند یک چتر نجات، اطمینان می دهد که یک سقوط ناگهانی، به یک فاجعه ختم نخواهد شد.

سخن پایانی

شناختن این اشتباهات مالی، مانند دیدن نقشه یک میدان مین است. این آگاهی، شرط لازم برای عبور امن است، اما کافی نیست. گام بعدی، اقدام کردن است. لازم نیست یک شبه تمام زندگی مالی خود را متحول کنید. این کار می تواند فلج کننده باشد.

به جای آن، رویکرد بهبودهای کوچک و مستمر را در پیش بگیرید. این هفته، فقط تمام هزینه های خود را یادداشت کنید. ماه آینده، پرداخت یکی از بدهی های کوچک خود را هدف قرار دهید. ماه بعد از آن، یک حساب پس انداز برای صندوق اضطراری خود باز کنید و مبلغی هرچند ناچیز را به آن واریز نمایید.

مطلب مرتبط: مدیریت مالی شخصی برای کارآفرینان: نقشه راهی برای رشد هوشمندانه

سلامت مالی یک مقصد نیست، یک سفر و یک سبک زندگی است. این سفر با برداشتن همین قدم های کوچک و آگاهانه آغاز می شود. با هر تصمیم درستی که امروز می گیرید، در حال ساختن نسخه ای ثروتمندتر، امن تر و آزادتر از خودتان در آینده هستید؛ آینده ای که در آن، شما کنترل پول تان را در دست دارید، نه برعکس.

منابع:

https://www.investopedia.com