آماده باش بانک ها برای کارت های اعتباری سه رنگ

طبق وعده اخیر بانک مرکزی صدور کارت های جدید اعتباری با کاربردی متفاوت از قبل از امروز همزمان با اول مهرماه در دستور کار شبکه بانکی قرار گرفته و مشتریان بانک ها می توانند براساس شرایط تعیین شده از این ابزار بانکی برای خرید کالا استفاده کنند.

به گزارش ایسنا، گرچه وجود کارت های اعتباری برای شبکه بانکی ماجرای جدیدی نیست و از بیش از ۱۰ سال پیش به طور پراکنده و کم کاربرد در بین بانک ها وجود داشته اما چندی است به طور جدی تری به برنامه های بانکی اضافه شده و به ظاهر قرار است با رویکردی متفاوت از قبل در رونق تولید و اقتصاد اثرگذار باشد.

بعد از تجربه صدور کارت های اعتباری خرید کالای ایرانی که از سال گذشته و در قالب طرح تسریع رونق اقتصادی و با خط اعتباری بانک مرکزی به طور هرچند ناقص به مرحله اجرا درآمد، این بار قرار است روال کارت های اعتباری با بازنگری در روال قبلی و به طور گسترده تری در اختیار مردم قرار گیرد.

توزیع کارت های اعتباری در شرایطی به زودی در دستور کار بانک ها قرار خواهد گرفت که بانک مرکزی معتقد است اجرایی شدن آن هزینه های تشکیل پرونده در بانک ها را کاهش داده و برخی شبهات در مورد عملیات بانکی را از بین می برد.

جزییات توزیع کارت های سه رنگ

این در حالی است که کارت های جدید برخلاف طرح قبلی با طرح «کارت اعتباری خرید کالای ایرانی» متفاوت است، به طوری که کارت های قبلی منحصرا برای خرید کالای ایرانی بود اما کارت های جدید محدودیتی در خرید انواع کالا و خدمات نداشته و تا سقف ۵۰ میلیون تومان از سوی شبکه بانکی صادر می شود ولی کارت های قبلی سقف ۱۰ میلیونی و با سود ۱۲ درصد توزیع می شد که در این حالت متقاضی نمی توانست به طور مستقیم به بانک مراجعه و آن را دریافت کند، چراکه باید از طریق سازمانی که در آن مشغول به کار بود، ثبت نام و طی مراحلی برای وی کارت اعتباری صادر می شد.

در کارت های جدید این گونه نیست و در سه رنگ برنزی تا سقف ۱۰ میلیون تومان، نقره ای ۳۰ میلیون تومان و طلایی ۵۰ میلیون تومان صادر و براساس بازپرداخت اقساط از سوی مشتری به وی تحویل می شود. سود بازپرداخت تسهیلات این کارت ها براساس عقود مبادله ای که اکنون با سود عقود مشارکتی برابر و تا ۱۸ درصد است، خواهد بود.

گرچه قرار بود کارت های اعتباری خرید کالای ایرانی به مدت یک سال توزیع شود، اما براساس موافقتی که از سوی بانک مرکزی انجام شد تا پایان سال جدید زمان آن تمدید شده و در این حالت متقاضیان اکنون با دو گزینه برای دریافت کارت های اعتباری در شبکه بانکی مواجه خواهند بود.

اما کارت های اعتباری سه رنگ قرار است به زودی جایگزین تسهیلات خرد از جمله کالا، خودرو و امثال آن شوند و براساس وعده بانک مرکزی این کارت ها حداکثر تا پایان سال آینده جای وام های خرد را خواهند گرفت.

در مورد کارت های جدید اعتباری باید این را هم اضافه کرد که خرید طی ماه انجام شده و در پایان آن صاحب کارت می تواند نسبت به تسویه بدهی اقدام کند، اما اگر امکان تسویه وجود نداشت دارندگان باید مانده بدهی خود را به مدت ۱۲ تا ۳۶ ماه تقسیط کرده و پرداخت کنند. در اعطای این کارت ها اعتبارسنجی مشتریان و سابقه خوش حسابی آنها مورد توجه بوده و هر شهروند می تواند از بانک های مختلف کارت اعتباری بگیرد، اما سقف اعتبار دریافتی نمی تواند بیش از ۵۰ میلیون تومان باشد.

اما جزییات بیشتری از نحوه توزیع کارت های اعتباری بیانگر این است که اولویت تسویه تمام یا بخشی از بدهی مشتری بابت صورت حساب های مختلف در صورت عدم تعیین توسط وی با صورت حساب هایی است که زودتر صادر شده است. همچنین در صورتی که سررسید تسهیلات اعطایی از طریق کارت اعتباری فراتر از تاریخ انقضای آن باشد، مهلت بازپرداخت تسهیلات در چارچوب ضوابط و مقررات جاری پس از انقضای کارت اعتباری ادامه خواهد داشت.

چنانچه مشتری بعد از دوره تنفس و پیش از سررسید نسبت به بازپرداخت تمام یا بخشی از تسهیلات اقدام کند، موسسه مکلف است حداقل ۹۰ درصد سود پنهان اقساط زودپرداخت را متناسب با مدت باقی مانده تا سررسید اقساطی که پرداخت شده به مشتری تخفیف دهد و مبلغ وصولی را بین مانده اصل و سود تسهیلات اعطای سهم بندی کند.

در مقابل اگر دارنده کارت به تعهدات خود در مقابل موسسه برای بازپرداخت تمام یا بخشی از تسهیلات در سررسید مقرر عمل نکند، موسسه مبلغی را تحت عنوان وجه التزام تاخیر تعدیه دین بر اساس ضوابط و مقررات ابلاغی بانک مرکزی و متناسب با مبلغ و مدت تاخیر، مطالبه خواهد کرد.

شرایط مسدود یا ابطال کارت اعتباری

در دستورالعمل توزیع کارت های اعتباری شرایطی هم موجود است که می تواند موجب مسدودی کارت های اعتباری شود. بر این اساس اگر مطالبات بانک ها در دو ماه از سررسید وصول نشود آن بانک موظف است کارت اعتباری را مسدود و امکان استفاده از آن را به حالت تعلیق درآورد. همچنین بانک مکلف است این موضوع را به مشتری اعلام کند و در صورتی که حداکثر ظرف مدت شش ماه پس از سررسید مطالبات آن وصول نشد کارت را باطل کند. این در حالی است که چنانچه کارت اعتباری سه بار مسدود شود امکان ابطال آن برای بانک وجود دارد. همچنین در صورت موافقت بانک با درخواست مشتری برای رفع مسدودی یا اعطای مجدد کارت اعتباری ابطال شده به دلیل عدم ایفای تعهدات از جانب مشتری، کارت رفع انسداد یا شارژ شده و یا مجددا کارت اعتباری جدیدی پس از بازپرداخت اقساط سررسید شده و به شرط سپری شدن دو ماه درباره کارت اعتباری مسدودی و یک سال برای کارت ابطال شده، صادر می شود.

شرایط دریافت وجه از دارنده کارت اعتباری چگونه است؟

اما درباره اینکه آیا بانک می تواند در قبال اعطای کارت اعتباری هزینه ای را از مشتری دریافت کند یا خیر، باید یادآور شد که بانک این امکان را دارد که براساس ضوابط بانک مرکزی مبلغی را تحت عنوان «کارمزد صدور کارت اعتباری و اعتبارسنجی مشتری» و «آبونمان سالانه کارت اعتباری» از مشتری و «کارمزد بهره برداری از کارت اعتباری» از پذیرنده کارت، دریافت کند. این در حالی است که دریافت هرگونه وجه دیگری از مشتری به استثنای این موارد تحت هر عنوانی ممنوع است.

چنانچه براساس توافق بانک و پذیرنده کارت، پرداخت مطالبات ناشی از استفاده مشتری از کارت اعتباری در پایان دوره تنفس انجام شود مشروط به اینکه مشتری بدهی خود را تا این زمان پرداخت نکند، بانک بابت استفاده وی از کارت اعتباری حق دریافت سود ندارد.